区块链技术的应用破解小微企业融资难题

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小企业经营财务中的真实情况较难核实,导致其资产负债真实情况较难为银行掌握的痛点,可以尝试用区块链技术解决。


造成小微企业融资难的原因有很多,一是小微企业没有银行认可的资产用来抵押,银行处于控制风险的角度无法为小微企业进行贷款。二是银行和企业之间存在着信息不对称的问题,企业通过设立关联企业或者使用一些不规范的会计手法,虚增财务报表中的资产规模;三是部分小企业主个人因对借款时效性的要求或者是自身个人征信等级的瑕疵,通过押房本、押汽车行驶证、老乡、同业商会内部拆借的方式进行民间融资解决企业短期流动奖金周转、贷款掉头寸等问题,这些都是较隐蔽无法为银行尽职调查所能够掌握到的融资方式。四是银行无法对小微企业的经营和财务情况进行全方位的掌握了解,企业为了虚增经营的实力,往往夸大自身的经营实力,在对外宣传中夸大自身所承接的订单。明明是承接了整包合同中的某个分合同,对外粉饰说是订单全部拿下,甚至有的企业将单个合同进行修改,包装成若干个合同以夸大自身的承接合同实力;明明某业务只是企业主心中的一个蓝图,却对外吹嘘该业务是自己企业的主营业务之一;明明销售额较往年有较大幅度下降、下游客户因风险控制问题合同回款已很困难,对外宣传却以调查时不是回款季作为借口。


以上四点原因实际上可以归纳为一点:就是小企业经营财务中的真实情况较难核实,导致其资产负债真实情况较难为银行掌握,银行尽职调查时虽然可以通过公司的开票明细对公司的经营规模、下游客户排名进行调查,但介于公司的开票为滚动开票,其明细无法与合同、流水进行一一对应,再加上中小企业的业务特点决定了,其资金需求的时效性强,而来自银行经营绩效的压力,决定了小企业授信从申请到批复时间周期短,无法满足小企业尽职调查对企业真实经营情况的要求。


因此如何核实小企业订单的真实性、订单对应的销售款回款的真实进度、对应的增值税发票开立等要素的核实,就成为了小企业融资难的痛点,也是测算小企业流动资产需要量的核心参考指标。


当前各行业对区块链技术的应用都进行了一些有益且有效的尝试,并且在某些方面取得了不小的突破,区块链有不可篡改、去中心化等一系列特性,在国际汇兑、信用证、股权登记和证券交易所等金融领域有着潜在的巨大应用价值,将区块链技术应用在解决小微企业融资难、融资贵的问题中,有巨大的潜力,但当前对于区块链技术解决小企业融资难的问题基本上落在供应链、付款代理、保理等上下游业务上,订单金额与融资金额、融资期限与订单的付款周期须对应,企业在一年周期左右的资金使用上如果有需求则无法解决。


能否运用区块链技术对订单的真实性、订单所对应的销售款回款的实际进度、对应的增值税发票开立等要素的核实,本文提出个人的一点想法,但对于区块链技术的理解有限,想法仅供参考:


1、运用区块链不可篡改、去中心化特性建立全行业订单库,订单库为联盟链,赋以订单唯一真实的订单号,订单由买卖双方维护,订单的金额、签订日期、结算方式、均无法修改,形成自身的私有链,买卖双方凭真实订单在线向金融机构进行供应链融资、付款代理、保理等融资申请,金融机构作为第三方维护公有链


2、建立应收帐款联盟链,小企业在与国企、集团企业对接业务时因自身体量小而天然存在无话语权、在帐款帐期时间长自然最拖越久,如果从央企、集团等顶层开始设置应收帐款联盟链,利用区块链不可篡改、去中心化特性建立应收帐款平台。


3、将合同号赋与到数字货币以及对应的发票上,形成一种数字资产,使其形成一种映射关系,使合同自动匹配增值税专用发票。当该订单库覆盖全行业订单达到一定的规模后,当订单入库成为一种国标或是行业标准,那时金融机构授信调查时可付费将涉及申请人在某个时期内的订单量导出后,其对应的订单已付款额、已开票额,未付款金额、未付款期间明细及合计金额便可以一目了然的显示出来,凭此对于企业的真实销售规模、应收帐款规模、帐期等涉及到小企业融资难痛点的真实指标真实、直观的体现出来。


4、运用区块链技术对于调查建筑类企业的真实订单的核实能够起到较大作用,建设工程往往需要大额的资金投入,由于银行无法全面了解其生产和经营的情况,很难得到银行资金的支持,使用区块链技术在订单库上的运用后,特别是在解决农民工工资按时兑现发放上起到一定的辅助核实作用。


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